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斯诺克世界锦标赛视频:預付式消費應引進信托機制來保障消費者權益 時間:2019/02/25

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預付式消費應引進信托機制來保障消費者權益

時間:2019-02-25 作者:管百海 來源:上海證券報

曾經風光無限的小黃單車“OFO”在2018年底被推上風口浪尖,超過1000多萬戶的消費者在線排隊退押金。另外,有時也看到媒體報道,某某酒店、某某洗衣店或某某健身館人去樓空,消費者辦理的預付卡無法再使用,也無法退還未消費余額。這些都是我國預付式消費的一些負面新聞。

預付式消費近年來在我國發展迅速,但也出現了不少問題,引發大量投訴,需要引起社會各界的高度重視。

預付式消費發展概況

預付式消費是先付款后消費的一種消費方式,消費者先向商家預付一定金額的款項,約定以后消費的價格或將享受的折扣率,消費者實際消費時的相關費用在預付款項中進行抵扣。

近年來,我國預付式消費在老百姓生活相關的眾多領域得到廣泛應用,越來越多的人加入預付式消費的行列。預付式消費涉及的產品或服務小至理發、皮鞋保養、衣物干洗,大至養老、教育培訓、旅游、租車,金額從幾元至幾十元、上萬元不等。并且,近年來出現了新現象,將預付式消費與金融消費信貸捆綁在一起,使監管難度更大,老百姓消費的風險增加。預付式消費在我國到底有多大規模,可能沒有人能統計清楚,但我們生活中的很多方面都有預付式消費的身影,已與我們的日常生活息息相關,使用范圍最廣的應該是充值公交卡,可能已很少有人不使用預付式消費。

在預付式消費規模日益增長的同時,老百姓的投訴也日漸增多。在中國消費者協會發布的2017年、2018年“十大消費維權輿情熱點”報告中,預付式消費均入榜。中國消費者協會2019年1月23日發布《2018年全國消協組織受理投訴情況分析》,稱“預付式+消費貸”纏繞疊加的新的侵害消費者權益問題成為投訴熱點。

在預付式消費領域發生問題有各種客觀或主觀方面的原因,商家在預收消費者的款項后,發生經營困難,提供的產品或服務達不到預先約定的標準甚至發生商家“關店、跑路”現象,消費者無法退還未消費的金額,造成金錢損失,且維權困難。

預付式消費發生糾紛后,消費者維權困難的原因主要有以下幾個方面:(1)很多情況下,消費者與商家并未訂立正式的合同,有些是電子合同,甚至不少是口頭約定;(2)即使消費者與商家簽訂協議(紙質或電子),商家在協議中會事先設置一些有利于自身的條款或“陷阱”,并且后面還經常有“解釋權歸商家所有”等表述,使消費者先天處于不利地位;(3)有些商家變換各種名目收取消費者的資金,最常見的是預付款名義,其他也有以押金名義(如OFO單車)、保證金名義等;(4)真正發生消費者損失的事件時,商家已跑路或者已通過其他方式轉移財產,消費者要么找不到商家,要么即使找到商家,商家表面上也已無賠償能力或者無資產可處置;(5)部分商家對預付式消費進行捆綁消費或強制消費,這些捆綁或強制消費條件事先并未向消費者明確提示,但在相關合同中有約定或商家自己規定,消費者預付后進行消費時才會發現,與商家發生矛盾;(6)有些預付式消費,消費者預付的資金雖少,從單個消費者來看,與商家進行司法訴訟成本過高,但此類預付式消費涉及的人數多,社會影響面廣。

目前我國預付式消費相關的管理辦法

目前,在我國只針對預付卡消費有一些相關的管理辦法,但對于預付式消費沒有系統性地進行管理制度的設計。在預付卡方面,國家層面的管理辦法主要有2011年5月出臺的《關于規范商業預付卡管理的意見》、2012年9月出臺的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》及2012年9月出臺的《支付機構預付卡業務管理辦法》。地方層面,一些省市陸續制定了自己的單用途商業預付卡管理辦法,如江蘇省、上海市等。雖然已有一些規定和辦法,但由于預付式消費發展較快,這些規定和辦法與目前的實際狀況已出現不適用的現象,具體來講存在以下問題。

一是涵蓋的范圍不夠廣。目前只針對預付卡有一些管理辦法和規定,但預付式消費不僅限于預付卡消費,預付式消費范圍更廣。如果不是以預付卡名義而是以其他名義從事預付式消費的相關經濟活動,則“無法可依”,即存在管理真空地帶。

二是管理的商家只針對規模企業。現有相關規定的管理對象只針對進行工商注冊登記且具備一定規模的企業,但實際生活中預付式消費的提供商中不少是未進行工商登記的個體戶及規模較小的企業,實際發生糾紛較多的也主要是由這些商家引發的,而這些商家并不在現有相關規定的管理之列。

三是管理的有效性建立在商家誠信、自覺的基礎上。現有的相關管理辦法要求商家發行預付卡應向金融機構報批并向相關部門備案,同時主動與銀行簽訂資金存管協議。但實際上不少商家并未按此辦理,出現商家“跑路”后,工商等相關部門才進行追溯和處罰。由于此時商家已在表面上瀕于“破產”(有些已進行惡意的財產轉移),事后再來追究其責任、進行處罰為時已晚。

四是在消費者權益?;し矯媧朧┎還?。現有的相關管理辦法及規定,不少條文是針對反洗錢、預防腐敗而制定的,對于如何?;は顏呷ㄒ婷揮兇愎壞目尚?、有效措施。

可借鑒的先進經驗

對于預付式消費,國際上一些發達國家和地區的做法值得我們借鑒。他們的主要思路是引入“信托”來進行相關制度設計和安排。如美國部分州根據信托原理,將消費者預付后未消費的余額視為無主財產,要求商家上交州政府保管,限制商家隨意使用。日本1989年制定了《預付式票證規制法》,隨后陸續制定了諸多的相關配套規定,要求將消費者預付余額的一半作為發行保證金,并交由“托管所”保管。

從美國、日本等國家和地區對預付式消費管理的情況來看,均利用信托原理,通過第三方“受托人”來保管消費者的預付款,商家不能隨意使用,以保證消費者預付資金的安全。這些做法值得我們借鑒學習。

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為?;は顏呷ㄒ?,避免商家利用預付式消費模式行“融資”之實或者收款后“跑路”,建議從以下幾方面加強管理。

一是基于信托原理系統制定預付式消費的相關管理辦法??梢越杓攔?、日本等國家和地區的做法,基于信托原理來制定預付式消費的相關管理辦法,以消費者預付未消費的資金作為信托財產,以商家作為委托人,以信托公司作為受托人,監督未消費資金的使用,?;は顏呷ㄒ?。按此思路制定系統的管理辦法,并且管理對象和范圍應把規模以下企業甚至個體戶納入,不然就存在管理的真空地帶。

二是充分發揮信托公司作用。信托公司是信托原理的最主要實踐者,我國目前有68家信托公司,信托從業人員超過2萬,具有較強的主動管理能力。對預付式消費的規范管理應充分發揮信托公司的作用,通過信托公司作為“受托人”介入,使未消費的余額處于有效托管之下。信托公司為消費者建立虛擬的權益賬戶,根據消費者的權益消費情況,將相應資金劃付給商家。

三是通過宣傳提高廣大消費者的權益?;ひ饈?。在相關管理辦法完善后,可利用各種媒體進行公益宣傳,告知消費者凡預付式消費應有信托公司作為受托人介入。如此,消費者的權益才能得到保障,引導消費者選擇誠信商家進行預付式消費,使哪些不愿將消費者的預付資金進行第三方“托管”的商家失去市場空間。

四是限制預付式消費中金融消費信貸的比例。由于此前預付式消費領域問題頻發,如再加上金融消費信貸,則老百姓更容易沖動消費。出現問題后,一方面消費權益受損,另一方面還需承擔信貸還款壓力。為降低預付式消費與金融消費信貸捆綁疊加的不良后果,可參照我國住房按揭貸款的方式,限制預付式消費的消費資金中金融消費信貸比例,比如不超過50%。

五是利用信息科技手段,加強過程管理。即使將信托公司以“受托人”身份作為第三方納入預付式消費鏈條,但由于核實消費者的消費行為、資金對賬等相關工作量大,容易出錯。因此,應大力推進信息科技手段在預付式消費中的應用,對于消費者實際消費行為確認、資金劃轉等,應盡量按照事先設定的條件實現自動化操作,提高效率,減少失誤。

預付式消費契合“訂單化”生產的趨勢,便于廠商“以銷定產”,提高生產的計劃性。反過來,預付式消費通過預先付款,也使消費者享受到更高的折扣,以合理的價格鎖定今后一段時期的消費權益。這種消費方式對廠商和消費者均有利,且優化了社會資源的配置,是社會的一個發展方向。在正視現有問題的情況下,引入信托原理可較好地解決相關矛盾,?;は顏呷ㄒ?,使預付式消費健康、持續發展。


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